5 Innovaciones Financieras Transformando la Inclusión Bancaria en Mercados Emergentes

Durante años he observado cómo millones de personas en mercados emergentes permanecían excluidas del sistema financiero formal. Hoy, este panorama cambia rápidamente gracias a innovaciones que transforman el acceso bancario en regiones donde las sucursales tradicionales nunca llegaron. La revolución silenciosa que está ocurriendo merece nuestra atención.

La banca móvil sin sucursales representa quizás el cambio más significativo. En África Oriental, el sistema M-Pesa transformó Kenia de un país con apenas 27% de adultos bancarizados en 2006 a más de 82% actualmente. Lo fascinante no es solo la tecnología, sino cómo se adaptó perfectamente a un contexto donde la propiedad de teléfonos móviles superaba ampliamente el acceso bancario. En Filipinas, GCash permitió que pescadores en islas remotas reciban pagos instantáneos sin necesidad de viajar horas hacia la ciudad más cercana. El aspecto más interesante es que estos sistemas funcionan incluso con teléfonos básicos sin necesidad de smartphones o internet de alta velocidad.

Los costos operativos de la banca móvil representan aproximadamente un 10% de lo que cuesta mantener una sucursal física. Esta eficiencia permite que las transacciones de bajo valor sean rentables para los proveedores financieros. En India, los pagos móviles crecieron un 163% durante la pandemia, consolidando un cambio permanente en los hábitos financieros.

La identificación biométrica está resolviendo uno de los mayores obstáculos para la inclusión financiera: verificar identidades de personas sin documentación tradicional. El programa Aadhaar en India ha otorgado identidades digitales a más de 1.300 millones de personas. Lo que pocos saben es que este sistema reduce el fraude de identidad en aproximadamente 67% comparado con métodos tradicionales.

En Brasil, los bancos utilizan reconocimiento facial y de voz para permitir a residentes de favelas abrir cuentas remotamente, evitando desplazamientos peligrosos y costosos. Lo más interesante es que estas tecnologías están siendo adaptadas para funcionar sin conexión permanente a internet, almacenando temporalmente los datos biométricos para su verificación posterior cuando la conexión se restablece.

El costo de adquisición de clientes ha disminuido aproximadamente un 90% con estos sistemas. En Uganda, donde grandes distancias separan a las comunidades rurales de servicios bancarios, la verificación biométrica móvil ha permitido a más de 2 millones de agricultores acceder a servicios financieros por primera vez entre 2018 y 2022.

Las plataformas de microcréditos impulsadas por inteligencia artificial están revolucionando cómo se evalúa la solvencia. Tradicionalmente, sin historial crediticio formal, los prestamistas convencionales consideran a estas personas como “riesgos desconocidos”. La IA analiza datos alternativos como patrones de recarga telefónica, pagos de servicios básicos e incluso comportamientos de navegación para crear perfiles crediticios.

En México, Konfío utiliza más de 5.000 variables de datos para evaluar pequeños empresarios sin registros bancarios previos. Su tasa de morosidad es comparable a la de bancos tradicionales, pero su alcance es radicalmente diferente. En Kenia, Tala puede procesar solicitudes en apenas 6 minutos, analizando más de 250 puntos de datos del teléfono móvil del solicitante con su permiso.

El aspecto más transformador es que estas plataformas mejoran con el tiempo. Cada préstamo exitoso enriquece los algoritmos, permitiendo ofrecer mejores condiciones a buenos pagadores. He visto cómo vendedoras de mercado en Ghana, inicialmente con límites de crédito de apenas 50 dólares, acceden progresivamente a préstamos mayores que transforman sus negocios.

Los pagos transfronterizos mediante blockchain representan otra innovación crítica. Las remesas son vitales para muchas economías emergentes, pero las tasas tradicionales consumen entre 5% y 9% del dinero enviado. Las soluciones blockchain han reducido estos costos a menos del 2% en ciertos corredores.

En el corredor Filipinas-Singapur, donde miles de trabajadores domésticos envían regularmente dinero a sus familias, la implementación de sistemas basados en blockchain por empresas como Coins.ph ha reducido el tiempo de transferencia de días a minutos. En el Caribe, donde islas pequeñas dependen enormemente de remesas, la digitalización mediante blockchain ha incrementado la resiliencia financiera frente a desastres naturales.

Lo menos conocido es cómo estas tecnologías están cambiando las dinámicas sociales. En muchas comunidades latinoamericanas, el receptor de remesas tradicionalmente perdía medio día de trabajo para recoger el dinero en efectivo. Ahora, con transferencias directas a billeteras móviles, este tiempo se invierte en actividades productivas o familiares, generando beneficios sociales más allá de lo financiero.

Los modelos de agentes bancarios digitales están extendiendo servicios financieros a zonas donde ningún banco consideraría abrir una sucursal. Pequeños comercios locales se transforman en puntos de servicio financiero equipados con tecnología biométrica, aplicaciones especializadas y, a veces, conectividad satelital.

En Colombia, Daviplata transformó más de 18.000 tiendas de barrio en puntos bancarios que procesan transacciones por más de 300 millones de dólares mensuales. En Indonesia, el programa Laku Pandai ha convertido puestos de mercado y pequeñas tiendas en agentes bancarios, alcanzando más de 10 millones de clientes en áreas donde la presencia bancaria era inexistente.

La relación costo-beneficio es asombrosa: establecer un agente bancario cuesta aproximadamente 2% de lo que requiere una sucursal tradicional. En Perú, estos modelos permitieron incrementar la inclusión financiera del 29% al 52% en apenas cinco años, principalmente en regiones montañosas de difícil acceso.

Lo más interesante es el efecto multiplicador: cada agente bancario digital facilita la formalización de aproximadamente 80 pequeños negocios en su área de influencia, creando un ecosistema económico más robusto y transparente.

El impacto combinado de estas cinco innovaciones va más allá del acceso financiero. Estamos presenciando una democratización del capital que tiene profundas implicaciones económicas y sociales. En Bangladesh, el acceso a servicios financieros digitales incrementó el ingreso promedio de hogares rurales en aproximadamente 17% en tres años.

Las mujeres, históricamente más excluidas del sistema financiero formal, se benefician desproporcionadamente de estas innovaciones. En India, la propiedad de cuentas bancarias entre mujeres aumentó del 43% al 77% en apenas cuatro años gracias a tecnologías de identificación remota y bancarización móvil.

Sin embargo, persisten desafíos importantes. La brecha digital, particularmente en alfabetización tecnológica, sigue siendo un obstáculo. La regulación frecuentemente se retrasa respecto a la innovación, creando incertidumbre legal que limita inversiones. Y la privacidad de datos emerge como preocupación creciente en sociedades donde marcos legales de protección aún son incipientes.

A pesar de estos retos, la dirección es clara. Estamos evolucionando hacia sistemas financieros más inclusivos, eficientes y adaptados a las realidades locales. Las tecnologías mencionadas no solo facilitan el acceso a servicios básicos como pagos y ahorros, sino que habilitan la construcción de identidades financieras que permiten aspirar a servicios más sofisticados.

La inclusión financiera mediante tecnología está catalizada por la necesidad, no solo por la disponibilidad de innovaciones. Comunidades históricamente excluidas están adoptando estas soluciones porque resuelven problemas cotidianos concretos, no por la novedad tecnológica en sí misma.

Mientras observo esta transformación, lo que más me inspira es cómo estas innovaciones están permitiendo que millones de personas escriban sus propias historias financieras, construyan resiliencia económica y amplíen sus horizontes de posibilidades. El futuro de las finanzas en mercados emergentes no es simplemente una versión digitalizada del modelo occidental, sino algo nuevo, adaptado y potencialmente más inclusivo que lo que hemos conocido hasta ahora.